'은퇴'를 사전에서 찾아보면 직임에서 물러나거나, 사회 활동에서 손을 떼고 한가히 지낸다는 것입니다. 물러나거나, 손을 떼고 한가히 지내는 것이 현재 익숙한 것과의 이별일 수 있기에 두려움으로 다가오는 것은 아닐까 싶습니다.
미국의 유명한 재테크 사이트 중에 하나인 Fool.com(www.fool.com)에서는 은퇴와 관련해서 총 13단계로 은퇴를 준비하는 단계별 세부 실천사항을 전하고 있습니다. 이 은퇴 카테고리가 몇 년 동안 변하지 않고 자리를 유지하고 있는 것으로 보아 나름대로 유용한 정보이고, 저의 시각으로 보아도 체계적으로 정리되었다고 생각되어 본 칼럼 연재에 많은 참고를 하였습니다.
어쨌거나 누구나 은퇴를 하게 됩니다만, “은퇴하고 싶으세요?”라는 질문에 대해서 “은퇴하고 싶지 않다.”는 의견과 “이젠 은퇴하고 싶다.”라는 의견이 대세를 이룰 것입니다. “은퇴하고 싶지 않다.”는 의견을 피력하신 분들 중에서 많은 분들은 “경제적인 여유만 있다면 언제라도 은퇴하고 싶다.”는 속마음도 갖고 계실 것입니다. 맞습니다. 아쉽게도 은퇴의 전제조건 중 상당히 많은 부분은 경제적인 여건과 연관되어 있음을 알게 됩니다.
자, 은퇴에 대해서 두렵거나 막연하게 생각하고 계십니까? 그렇다면 은퇴를 떠올릴 때, 지금이 본격적으로 은퇴 준비 1 단계에 들어설 때라고 생각합니다. 대부분의 사람들은 30년 직장생활이면 일할 만큼 근무했다고 생각합니다. 대학 졸업 후 30년 근속하면, 나이는 대략 57세! 뉴스에서는 평균수명이 80세를 넘겼다고 얘기하고, 신문을 통해서 자세한 내용을 살펴보면 그야말로 평균수명이 80세이지, 나의 기대수명은 90세에 가깝다는 사실을 알게 됩니다.
직장 생활 30년 이후 은퇴한다고 가정했을 때, 놀랍게도 남은 인생은 열심히 일했던 30년보다 훨씬 긴 40여 년이 남아 있습니다.
‘40년을 어떻게 살 것인가?’ ‘여행, 골프, 낚시, 그리고 취미활동 수업까지, 또 어떤 것들이 있는가?’도 고민되지만, ‘도대체 그 비용은 얼마나 들 것인가?’도 생각해 보아야 합니다.
스스로 준비하는 멋진 은퇴 1단계로 나의 현재 생활비를 계산해 보는 것입니다.
신문을 보면 은퇴자금으로 몇 억원이 필요하다고 합니다. 막연합니다. 너무 비현실적입니다. 그 엄청난 은퇴자금이 있지도 않지만, 그것을 받아들이기도 쉽지 않습니다. 그 막연함을 차근차근 따라가 보고, 정말로 나의 은퇴 자금을 직접 계산하기 위한 첫 단계로 현재 나의 생활비를 계산해 보는 것이 필요합니다.
㈜시니어파트너즈에서는 '나의 은퇴자금 계산기'를 개발 중에 있습니다. 홈페이지를 통해서 공개될 예정입니다만, 남들과 다른 나만의 은퇴자금을 준비해야 하기 때문에, 내가 직접 계산해볼 때 의미가 있고, 직접 와 닿는 정보가 될 수 있습니다.
현재 생활비를 쉽게 계산하기 위해서는 주거비(아파트 관리 및 난방비), 투자자산 (예•적금/보험/주식), 교통비, 교육비, 통신비, 의료비, 식료비, 여가생활비 등으로 단순 구분하는 것입니다. 이렇게 계산된 현재 생활비는 미래의 은퇴 후 생활비에 대한 기준이 되는 것입니다.
은퇴자금을 예상하면 향후 은퇴 후 생활 패턴의 변화, 예를 들면 작은 아파트로 이사하면서 관리비가 줄어든다든가, 체면유지비는 줄어들지만, 의료비가 늘어날 것이라는 가정을 할 수 있을 것입니다.
여기에 꼭 감안해야 할 것은 인플레이션, 이른바 물가 상승을 계산에 넣어야 할 것입니다. 40년이라는 기간은 짧지 않은 기간입니다. 물가가 상승하지 않으면 문제야 없겠지만, 과거 상황을 거슬러 올라가보면 물가 상승을 감안하지 않았을 경우 가당치도 않은 결과가 발생될 것이라고 확인되지 않습니까?
은퇴 후 어디에 살 것인가도 생각해 보아야 할 요소입니다. 운이 좋다면 주택자금대출을 다 갚고 관리비와 재산세만 신경 써도 될 수도 있습니다. 아니면 평수를 줄여서 교통 좋은 곳으로 이사 갈 수도 있을 것입니다. 아니면 손주들과 함께 살 수도 있겠지요.
보험에 대해서도 생각해야 합니다. 아마 현역이던 시절에는 생명, 건강 등의 일반 사보험에 가입이 되어있었을 것이고, 일부 보험에 대해서는 회사가 보험료의 일부를 또는 전체를 지불하고 있을 수도 있습니다. 하지만 은퇴를 하게 되면 상황은 달라집니다. 내가 다 불입할 수 있을까 하는 계산이 나오는 것이지요.
또 생각하기도 싫지만, 여러분이 일찍 세상을 떠나거나 장애가 생겼을 경우 여러분의 배우자는 어떻게 생활하게 됩니까? 심각한 질환과 싸우게 된다면, 입원비나 병원 치료비는 어떻게 감당할 예정입니까? 연금이나 의료보험이 모든 병원비와 생계유지가 가능하도록 충분한가요? 그렇지 않다면 대안책은 무엇입니까? 장기요양보험은 당신의 노후를 어떻게 보호해 줄 것으로 예상됩니까?
나의 현재 생활비를 계산해 보는 것은 스스로 준비하는 멋진 은퇴를 위해 가장 먼저 점검해야 할 요소이고, 은퇴를 준비하기 위한 기본이 되는 것입니다. 왜냐하면 매일 골프를 치든, 세계일주 여행을 떠나든, 그림 같은 집을 짓고 생활하든 간에, 이 대부분이 돈과 관련돼 있기 때문입니다.
스스로 준비하는 멋진 은퇴의 1단계인 '현재 생활비 직접 계산해 보기'였습니다. 다음 2단계는 여러분과 자제분들 그리고 손주들을 위해 "얼마나 필요한가"에 대해서 함께 의견을 나누도록 하겠습니다.
얼마 전 시니어 분들을 대상으로 한 '은퇴에 대한 의식 조사'의뢰를 받아 FGI (Focus Group Interview)를 실시한 바 있습니다.
당연 시니어 분들을 대상으로 특화한 비즈니스 영역을 가지고 있으니, 시니어 분들을 접하고 의견을 들을 수 있는 기회가 많습니다. 또 늘 듣는 그 얘기가 그 얘기일 것으로 생각하지만, 실제로 시니어분들이 자신들의 입을 통해서 듣는 의견은 막연한 상상 수준과는 정말로 많이 다르다는 것을 알게 됩니다.
그래서 저는 상상은 금물이며, 직접 묻고, 듣고 접한 것만이 즉, 직접 경험이 간접 경험을 따라갈 수 없다는 것을 시니어 비즈니스에서의 철칙으로 알고 따르려 합니다.
생각보다 은퇴에 대해서 두렵고 막연한 그리고 생각하기도 싫은 것으로 표현하시는 분들이 많았습니다.
그래서 은퇴를 위한 준비를 적극적으로 도와드리고, 스스로 은퇴 준비를 하시기 위한 단계적 도움이 무엇일까 하는 생각을 하게 되었습니다.
인간이 다른 동물들과 차별되는 점은 우리가 생각하고 어떠한 일에 대해 사전에 계획할 수 있는 능력이 있다는 것입니다. 하지만 대부분의 사람들은 일상업무와 일 더미에 파묻힌 바쁜 나날 속에 장기적인 미래에 대해 생각하거나 계획을 세우는 데에 어려움을 느끼는 것 또한 피할 수 없는 현실입니다.
사실 여름휴가와 같이 6개월 앞선 계획도 세우기 어려운 게 사실인데, 은퇴처럼 먼 미래에 대해 생각하는 게 어떻게 가능할까요?
하지만 미리 준비하고,잘 준비된 계획에 따라 행하는 것이 '미래가 현실이 되는 과정'을 잘 헤쳐나갈 수 있고, 그것을 차근차근 준비하는 과정이 매우 중요한 단계라고 할 수 있습니다.
은퇴를 준비함에 있어서 나이가 적을수록, 은퇴가 멀수록, 준비할 능력이 있을수록 유리하겠지요. 이러한 단순 공식은 은퇴를 준비하고 계신 분들에게는 유용하게 쓰일 수 있을 것입니다.
은퇴라는 것을 단 한번에 설명하기에는 복잡하고 어렵기 때문에, 특별히 재무적인 측면에서 은퇴를 겨냥한 하나씩의 준비 과정을 함께 만들어 가볼까 합니다.
재무적인 측면에서 은퇴에 대한 어떤 고민이 계실까요?
* 편안하게 살려면 은퇴할 때에 얼마가 필요할까? * 은퇴 후 나의 목표는 무엇인가? * 언제부터 은퇴 준비를 시작해야 하는가? * 은퇴 후에 무엇을 해야 하는가? * 국민연금을 얼마나 신뢰할 수 있는가? * 실제로 은퇴하면 어떠한 지출이 있을 수 있는가?
이러한 물음들이 저의 주변에서 만난 은퇴를 준비하고 계신 시니어 또는 예비 시니어 분들에게서 나온 공통 과제였습니다.
약 10여 회에 걸쳐서 스스로 은퇴를 준비하기 위한 사전 점검의 이슈로 삼아 이를 바탕으로 시니어들 스스로가 준비하는 멋진 은퇴 얘기를 풀어가고자 합니다.
조언이 되실 말씀이 있으시거나, 잘못된 부분이 있으면 언제든지 지적해주시고, 다듬고 고쳐서 제대로 된 은퇴 준비 얘기를 완성해가고자 합니다.
The Truth About Retirement Plans - Presentation Transcript
1. The Truth about Retirement Plans
2. Problems Facing Today’s Consumers Rising Cost of Living If you and your spouse earn $100,000 a year and want to retire in 18 years, with average inflation of 4%, you will need a little more than $200,000 a year to equal your current income of $100,000. Debt Trap U.S. consumer debt has doubled over the past ten years, with the average debt at $18,700 per U.S. household [excluding mortgages]; bankruptcy filings are estimated to have topped 1.8 million in 2005.
(1) Poor Savings Habits Today, savings rates are at their lowest levels since the Great Depression. For the first time since 1933, savings rates fell into negative territory at -0.5% in 2005. Americans either dipped into savings or increased their borrowing. (2) Lack of Security Timothy Egan, “Debtors in Rush to 1 Bankruptcy as Change Nears”, The If you died tomorrow, your family could face financial devastation. The average death claim New York Times Online, August 21, 2005. paid by the insurance industry in 1999 was $15,130.3 Martin Crustinger, “Savings Rates at 2 Retirement Woes Lowest Levels Since 1933”, Associated Press, January 30, 2006. Most Americans retire in poverty. According to the U.S. Census Bureau, 73.8% of Statistical Compilation of Annual 3 Statement Information for Life/Health Americans 65 and older retire on a combined income of private pension and Social Insurance Companies in 1999* NAIC, Security of $10,000 or less a year.4 2000 Social Security Administration, 1996. 4 2 Use for recruiting purposes only.
3. What Would Be the Perfect Account? • Triple Compounding Interest • Excellent Returns • Safety of Principle • Tax Free Income • Access/Liquidity
4. Types of Interest 6% Simple 6% Compound 6% Triple Compound Interest Interest Interest $1 $1 1492 $1 $21,247 $157 1663 $11 $451,446,116 $24,566 1834 $22 The hypothetical examples are for illustrative purposes only and do not represent any particular savings vehicle. The actual interest rate may fluctuate over time, and as a result, the $9,591,993,611,211 $3,850,315 2005 $32 actual time it will take an investment to double in value cannot be predicted with any certainty. FFS nor any of its associates offer tax advice. Please consult with your tax professional. 4 Use for recruiting purposes only.
5. Excellent Returns and Safety Used with permission from American Equity Investments Life Insurance Company, Inc. This is not a solicitation or offer to purchase any product. FFS is not a franchise. FFS does not charge any 5 fees for the right to engage in the business of offering, selling or distributing goods or services. Use for recruiting purposes only.
6. Tax Free Income & Access Tax Tax Tax Deductible Deferred Free Contribution Accumulation Distribution You can only get two of the three! Which would you choose? Let’s take a look at two brothers who FFS nor any of its associates offer tax 6 advice. Please consult with your tax chose differently. professional. Use for recruiting purposes only.
7. Tax Free Income Our story begins with two brothers, each married with two children. Both earn $70,000 a year, have $40,000 in savings and $600 monthly earmarked for retirement. Brother “A” Brother “B” Believes in “The Old Way” — Believes in “The New Way” — Save for retirement in qualified accounts, Save for retirement in non-qualified accounts receive tax deduction and pay taxes later. and receive tax free income later. • $15,000 emergency fund. • $15,000 emergency fund. • $6,520 contributions to 401(k) plus • $2,100 contributions to 401(k) plus employer match $1,050. employer match $1,050. • $5,100 annual premium $600,000 • $680 annual premium $600,000 Equity Indexed Universal Life. 30 year term. Brother “A” Brother “B” is a • PLUS $5,000 contribution to EIUL for five hypothetical example and is for illustrative purposes only. This is not a • $25,000 in an IRA. years, totaling $25,000. solicitation or offer to purchase any product. FFS nor any of its associates offer tax advice. Please consult with your tax professional. Example assumes tax rate of 25% on Who made the right decision? withdrawals, 33% tax rate for tax 7 savings, 8% annual compounded rate of return using FFS Calculators, Retirement Needs. Use for recruiting purposes only.
8. Tax-Free Income/Access Results After 30 Years Brother “A” Brother “B” Believes in “The Old Way” — Believes in “The New Way” — Save for retirement in qualified accounts, Save for retirement in non-qualified accounts receive tax deduction and pay taxes later. and receive tax free income later. • $22,300 emergency fund. $22,300 emergency fund. • $858,000 401(k). $357,000 401(k). • • $252,000 IRA. $701,000 cash value EIUL. • • ZERO term insurance. $855,000 universal life insurance • • ($12,000 annual premium to replace) death benefit. $65,000 cumulative tax savings. $21,000 cumulative tax savings. • • Brother “A” Brother “B” is a hypothetical example and is for $1,109,000 total retirement savings. $1,058,000 total retirement savings. illustrative purposes only. This is not a • • solicitation or offer to purchase any product. FFS nor any of its associates offer tax advice. Please consult with It’s not how much you make your tax professional. Example assumes tax rate of 25% on withdrawals, 33% tax rate for tax savings, 8% annual compounded rate 8 It’s how much you keep! of return using FFS Calculators, Retirement Needs. Use for recruiting purposes only.
9. Tax-Free Income/Access Results During Retirement Brother “A” Brother “B” Believes in “The Old Way” — Believes in “The New Way” — Save for retirement in qualified accounts, Save for retirement in non-qualified accounts receive tax deduction and pay taxes later. and receive tax free income later. • $84,000 annual income till age 120. $125,000 annual income till age 120. • • $84,000 taxable withdrawals from qualified $25,000 taxable withdrawals from qualified • accounts. accounts. $21,000 tax. $6,250 tax. • • $0 $100,000 TAX FREE loans via EIUL. tax free. • • $63,000 net after tax income. $118,750 net after tax income. • • Brother “A” Brother “B” is a $1,155,000 taxes during retirement. $343,750 taxes during retirement. hypothetical example and is for • • illustrative purposes only. This is not a solicitation or offer to purchase any product. FFS nor any of its associates It’s not how much you make offer tax advice. Please consult with your tax professional. Example assumes tax rate of 25% on withdrawals, 33% tax rate for tax It’s how much you keep! savings, 8% annual compounded rate 9 of return using FFS Calculators, Retirement Needs. Use for recruiting purposes only.
10. Tax-Free Income/Access Results During Retirement Brother “A” Brother “B” Believes in “The Old Way” — Believes in “The New Way” — Save for retirement in qualified accounts, Save for retirement in non-qualified accounts receive tax deduction and pay taxes later. and receive tax free income later. $118,750 net after tax income. $118,750 net after tax income. • • $158,000 taxable withdrawals from qualified taxable withdrawals from qualified • •$25,000 accounts. accounts. $39,250 tax. $6,250 tax. • • $0 tax free. $100,000 TAX FREE loans via EIUL. • • At age 100 Brother “B” has 20 In 9 years, at age 74, more years of income and if he Brother “A” Brother “B” is a dies, his family would receive Brother “A” runs out of money! hypothetical example and is for illustrative purposes only. This is not a $3,795,000 income tax free! solicitation or offer to purchase any product. FFS nor any of its associates offer tax advice. Please consult with Which plan makes you feel more your tax professional. Example assumes tax rate of 25% on financially secure? withdrawals, 33% tax rate for tax savings, 8% annual compounded rate 10 of return using FFS Calculators, Retirement Needs. Use for recruiting purposes only.
11. The Access of Money Brother “A” Brother “B” Must WITHDRAWAL to create income Takes LOANS $1,109,000 Total EIUL savings $701,000 Total retirement savings ($158,000) Minus first year Income $0 Minus first year income Remaining balance $951,000 Remaining balance $701,000 $76,000 Plus annual interest $56,000 Plus annual interest $1,017,000 Account value $757,000 Account value ($158,000) Minus second year income Minus second year income $0 Remaining balance $859,000 Remaining balance $757,000 $69,000 Plus annual interest Plus annual interest $61,000 $928,000 Account value Account value $818,000 ($158,000) Minus third year income Minus third year income $0 Remaining balance $770,000 Remaining balance $818,000 $62,000 Plus annual interest Plus annual interest $65,000 $832,000 $883,000 Account value Account value Brother “B” NEVER interrupts his compounding.
12. Summary • Triple Compounding Rule of 72 • Excellent Returns • Safety of Principle • Tax Free Income • Access/Liquidity
국내에서 은퇴관련 재정 상담이 본격적으로 이루어지게 된 것은 그리 오래되지 않고, 실행도 그리 본격화되지 않고 있다. 하지만, 보다 현실적인 은퇴 재정설계 프로그램이 정착되기 위해서 많은 연구와 노력이 필요해 보인다.
Wise Saying
한 번 죽는 것은 사람에게 정하신 것이요 그 후에는 심판이 있으리니 -[성경] 히브리서 9:27
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