My Father from Christine Schmitthenner on Vimeo.

살고 계시는 여러분의 집은 단순히 4개의 벽면과 지붕으로만 이루어지지 않았다는 것은 익히 알고 계시겠지요. 집이 상당한 재산 가치가 있다면 바로 그 자체가 큰 돈이 될 수도 있습니다.

 재테크는 언제 투자하고, 어떻게 성과를 높이고, 그 결과물을 언제쯤 거두기 시작할 것인지? 또는 거두기는 할 것인지 말 것인지를 결정하는 것이라고 할 수 있습니다. 은퇴를 위한 재테크라면 은퇴 전이 옳을까요? 아니면 은퇴 후에 하는 것이 옳을까요? 지금 바로 시작하는 것이 좋을까요? 나중에? 아니면 영영 안 할 것인가요?

 은퇴에 따른 재테크의 시작 시점은 그야말로 개인적인 결정이 될 것입니다. 하지만 여러분께서 집에서 살고 계시기에 여러분의 집은 평생에 있어서 가장 큰 재테크 중에 하나가 될 가능성이 있고, 또한 노후의 재무적 안전을 보장하는 중요한 심볼이 될 가능성이 높습니다. 또한 어떤 형태로든지 간에 집이 없이는 살 수 없기 때문에, 집을 자본으로 즉 현금화 시키는 것은 정말로 신중하게 결정해야 할 일이라고 할 수 있습니다.

 은퇴를 한 다음에도 월세가 되었든 본인소유의 집이 되었든 어딘가에는 살아야 합니다. 대부분의 은퇴자들은 크건 작건 간에 본인 소유의 집을 소유하거나 임차한 상황에서 은퇴를 하며, 자가 소유의 경우 대부분 주택융자는 거의 다 지불한 상태인 것으로 파악되고 있습니다.

 어떤 경우에는 집을 작은 곳으로 이사하여 소비를 줄이거나, 집을 팔고 세를 놓거나, 아니면 변동 없이 세를 지불하며 살 수도 있습니다. 극히 일부분이기는 하지만 더 크거나 비싼 집을 사는 경우도 있습니다. 이 때 중요한 것은 선택권이 있는 본인에게 가장 좋은 방법이 무엇인지를 알기 위해서는 어느 정도의 계획이 필요하다고 할 것입니다.

 집은 돈이 많이 머물러 있는 곳

 오랫동안 집을 가지고 있었던 사람들은 주택시장이 현재 침체 상태에 있기에 집의 가치가 구매했을 때보다 올랐을 것이라는 것을 알게 될 것입니다. 물론 그 자산을 집을 구입하는 곳이 아닌 다른 곳에 투자했더라면 더 큰 수익을 올렸을 경우도 있을 수 있습니다. 그런데 이곳 저곳 투자처를 옮기지 않고 안정적으로 수익을 얻을 수 있는 방법으로 집은 아주 훌륭한 재테크가 아닐 수 없겠지요.

집을 팔지 않고도 집이 돈을 노후를 보장해주는 방법

표현이 다소 거칠었습니다만, 이른바 주택연금이라는 것이 있습니다. 주택연금은 그야말로 집이 연금을 만들어주는 것으로, 집은 소유하고 계시지만 소득이 부족한 분들을 위해서 매달 안정적으로 소득을 만들어 드리기 위해서 집을 담보로 맡기고 평생 동안 생활비를 받는 제도입니다. 뭐랄 것 없이, 평생거주가 보장되고 이와 동시에 연금지급이 보장되는 것입니다. 보장이란 쉽지 않은 약속을 뜻하는 단어가 쓰일 수 있는 것은 정부가 보증하는 상품이기 때문에 연금 지급이 중단될 위험이 없다는 것입니다. 또한 주택 연금은 주택공시가격이 5억 원을 초과하는 경우에는 5억 원에 해당하는 재산세액의 25%를 감면해주는 세제 지원을 해드립니다. 사는 집 그대로 가져가면서 연금 받는 방법이 있다는 것을 알려드립니다. 한국주택금융공사(http://www.khfc.co.kr, 전화 1688-8114)에서 보다 자세한 정보를 취하실 수 있습니다. 

실버 타운에 입주하는 방법도 있습니다.

조사 결과의 대부분이 은퇴 후 가족 구성을 희망하는 자료를 보게 되면 대부분이 부부만 독립적으로 생활하시기를 희망합니다. 헌데 이럴 경우 외로움이 가장 큰 적이 된다고도 합니다. 어울려 생활하는 것이 익숙하거나 선호된다면 실버 타운에 입주하는 것도 한 가지 방법이 될 수 있습니다. 실버 타운에 입주하기 위해서는 몇 가지 꼭 검토해야 할 부분이 있습니다.

1. 서비스가 좋은 곳. 특히 편의 여가시설보다 의료서비스가 좋은 곳을 먼저 고려하세요
2. 운영하는 회사가 믿을 만한 곳. 아파트와 달리 운영 회사가 계속 관여됩니다.
3. 내 몸에 맞는 곳. 생활수준이 맞는 곳을 선택해야 과분하지도 부족하지도 않습니다.
4. 자녀를 자주 만날 수 있는 곳. 해외에 있어도 상관없지만 꼭 필요한 요소입니다.
5. 입 소문이 좋은 곳. 생경한 내용일 지 모르나 입소한 분들의 의견 또한 중요합니다.

실버 타운도 종류가 다양해서 일반적으로 알고 있는 주택 거래 방식인 분양방식과 임대방식 이외에도 회원권 방식이 있고, 종신이용권 방식이 있습니다. 해외 특히 일본에서는 종신이용권 방식이 많이 활용되고 있는데, 종신에 걸쳐 시설을 이용하되 소유권을 갖지 않는 방식입니다.

생각보다 쉽지 않다고들 충고하는 전원 생활

가장 많이 선호하는 은퇴 후 주거 환경을 전원 주택으로 꼽습니다만, 가장 많은 사전 연습과 철저한 준비가 필요한 것이 전원 생활입니다. 어릴 적 추억만으로 도전하기에는 위험부담이 크다고 할 것입니다.

개인적으로 준비가 어렵다고 판단이 되시면 은퇴자를 위한 전원 마을에 입주하는 것도 하나의 방법입니다.  전라북도 김제시 하동에 있는 ‘김제 노인종합복지타운’, 경상남도 ‘남해 귀향마을 특구’, 충청남도 홍성군 홍동면에 있는 ‘홍성 은퇴 농장’, 경기도 안성군 안성면 이사리에 있는 ‘안성 미리내 마을’, 강원도 홍천군 아미산 기슭에 위치한 ‘홍천 아름다운 은빛 농장’ 등이 있습니다. 이fj한 은퇴자 마을에 입주하기 위해서는 경제력도 있어야 하고, 독립성이 비교적 강하기 때문에 건강여부도 특별히 고려하셔야 할 것입니다.

많은 은퇴자들은 세나 융자를 내는 것을 벗어나는 안정을 원한다. 여기에 잘못된 것은 아무것도 없지만, 그냥 현재 상태로 지낼 수도 있다. 반면에, 집을 팔아서 더 싼 곳을 현금으로 구입한 다음 남은 돈을 투자하여 은퇴 후 수익원으로 삼을 수도 있다. 남은 현금은 추가적인 은퇴 수익으로 사용될 수도 있다.

집은 집 그 자체 이상입니다.

집을 소유하고 있거나, 세를 들어 살고 있거나, 집을 팔거나 아니면 그대로 유지하거나, 집은 단순한 건축자재의 조합 이상의 가치와 의미 그리고 생활이 연관되어 있는 점을 유념하셔야 할 것입니다. 그리고 필요할 때는 금전적 가치를 발휘하는 것입니다.

사는 집을 어찌하던 간에 스스로 준비하는 멋진 은퇴를 위해서는 집에 대한 생각을 다시 한 번 합리적으로 판단해야 할 것입니다. 그것도 부부가 함께 말입니다.

더 보기 시니어의 행복 업그레이드 - 유어스테이지 닷컴::[금융주의보]스스로 준비하는 멋진 은퇴 (5단계: 사는 집 어찌할까?) http://yourstage.com/column/columnview ··· hdrt7nsg
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은퇴를 준비할 때, 너무 안정적인 투자만 한다면 그야말로 주식 시장에 대한 상승 효과를 보지 못할 수도 있습니다. 그래서 스스로 준비하는 멋진 은퇴 중 하나로 큰 보상을 얻기 위해 위험을 감수할 것을 감당한다면 주식에 투자하는 방법이 있습니다.

 시장 위험(돈을 잃을 가능성)과 수익(투자금이 하늘높이 치솟을 가능성) 사이에서의 투자 여행은 어쩌면 종이 한 장 차이일 수 있습니다. 위험이 커질수록, 잠재 수익도 높아집니다. 물론 잠재적인 손실도 커지게 마련입니다. 하지만 대체로, 위험은 기본적으로 단기적 현상이고, 특별히 주식 시장에선 더 그렇습니다.

 주식의 장기투자에 대해서

 다양한 투자가 시간이 지나면서 어떻게 돌아오는지 살펴보겠습니다. 가장 놀라운 사실은 역사적으로 채권과 주식의 장기 수익은 대게 유사한 것으로 나타났습니다. 그러나 때로는 주식투자가 채권투자보다 높게 때로는 채권투자보다 낮게 결과가 나타났다는 것입니다.

 장기투자가 주식투자에 있어서 압도적으로 유리하다고들 하는 의견이 있습니다. 증권회사가 수 많은 객장을 변함없이 유지하는 이유이기도 합니다. 한편으로 보면 주식시장이 매일 매일 급변한다는 것을 알고 있습니다. 급격하게 하락하기도 하고, 급격하게 상승하기도 합니다. 주가가 하락하면 속이 뒤틀리게 될 것이 뻔하지만, 역사는 인내를 갖고 많은 시간과 노력이 드는 일이라는 것을 우리에게 보여주며, 주식시장은 하락을 위로 하고 거침없이 상승합니다. 그러므로, 주식 투자는 우리에게 멋진 투자결과를 안겨다 줄 것을 기대하게 합니다. 채권보다 더 많은 투자 수익을 가져다 줄 것이라는 예측이 주식투자 시장에 남게 하는 이유입니다.

 주식시장에 참여하는 것은 치매 예방에 최고의 방법?

 아무런 근거 없는 이야기 입니다만, 주식시장에서는 태만해서는 안된다는 격언을 상기시켜 줍니다.  주식시장은 어제와 같은 시세로 변동없이 끝난 적이 없습니다. 변하는 것이 주식시장입니다. 짝사랑해서도 안되고 그렇다고 주식을 사놓고 외면해서도 안됩니다. 그래서 주식투자를 하시게 되면 항상 부지런히 정보를 점검하고 분석해야 하기 때문에 치매 예방에 최고라는 호평을 하는 이유가 여기에 있습니다. 혹시 투자에 대한 지식이 부족하다면 이번 기회에 은퇴를 준비하는 방법 중에 하나로 주식투자를 배우시는 것도 좋지 않을까 생각합니다.

 주식에 투자한다면 얼마정도가 적당한가?

 간단한 계산법으로 현금성 은퇴자산을 100으로 보았을 때, 100-나이, 즉 50세 이면 100-50=50. 즉 현금성 은퇴자산의 50%를 투자하면 좋다. 라는 계산법도 있습니다만, 제 생각에는 은퇴를 준비하는 차원에서의 주식투자 규모는 자식에게 물려줄 – 나의 은퇴생활에 전혀 관계없을 정도의 금액- 이 적당하다고 생각됩니다.

 어디에서 주식투자를 하는 것이 좋을까?

 주식투자에 있어서 온라인으로 투자도 가능하기 때문에 은퇴 후 주식투자 장소로 적합한 특별한 장소는 없지만, 증권회사 객장에서의 투자는 권하고 싶지 않습니다. 어쩌다 TV 방송카메라라도 나타나면 혼비백산 숨어 다니기 십상이고, 뒤통수를 중심으로 시세판의 시세가 오가는 뉴스 장면도 그다지 아름다워 보이지 않습니다. 요즈음 사이버트레이딩이 발달되어 있으니, 댁에서 여유롭게 하시는 것도 좋은 방법이라고 생각합니다. 최적의 지역으로는 미국의 서부 즉 LA지역에서 투자하는 것이 좋다는 조언도 들었습니다. LA에서 오전에 골프치고 현지시각으로 오후4시가 되면 한국의 주식시장이 열리니 그 시간부터 시작해서 현지시각 밤 10시까지 투자하면 한국시각으로 오후 3시이니, 은퇴도 즐기고 주식투자도 여유롭게 할 수 있는 최적의 지역이라는 것입니다.

 이것만은 꼭 지키십시오. 외상거래는 절대 금물입니다.

 주식시장에 참여하는 투자자들은 세상을 긍정적으로 보는, 그래서 미래에는 지금보다 더 좋은 결과가 있을 것이라는 가정에서 투자하는 것이 일반적이라고 합니다. 그런데, 세상일이 뜻대로 긍정적으로 풀리지 않을 때에는 시간과의 싸움이 필요합니다. 결국에 오를 것이라면 참고 기다리면 가능한데 외상거래는 기다릴 시간을 주지 않는 고약한 투자방식입니다. 따라서 외상거래는 절대금물입니다. 거기에 선물이니 옵션이니 하는 해괴한 투자는 더더욱 하셔서는 안됩니다.

주식투자는 게임이 아니라 생존입니다.

대략적으로 당신의 포트폴리오의 반은 확실한 성장을 보장하는 곳에 투자해야 합니다. 왜나하면 최근 년 3~5% 정도에서 움직이고 있다는 것이고, 이 정도라면, 14년에서 24년 사이에 모든 생활비용은 두 배로 뛰겠지요. 고정 소득을 갖는 은퇴자에게 인플레이션은 엄청난 손실을 줄 수 있습니다. 말하자면 쌀 한 가마 값이 은퇴기간 중에만 두 배로 뛸 수 있다는 것입니다. 따라서 은퇴자의 포트폴리오에서 수익률은 필수적입니다.

국민연금도 주식투자를 합니다. 내 은퇴자금의 일부가 주식에 투자되고 있다는 것이지요.

국민연금이 주식투자를 통해서 돈을 많이 번다면 노후 걱정은 아예 없겠지만, 투자성적을 보면 칭찬할만한 수준이 아니라는 것을 알게 되시지 않습니까? 공부도 많이 하고 머리도 좋고 순발력 빠른 소위 전문가들이라는 펀드매니저의 실력이 그 정도이니 은퇴 전재산을 걸고 투자하실 생각은 절대로 하지 않기를 바랍니다.

건실한 회사의 주식은 채권보다 더 높은 수익을 나타냈다는 측면, 그리고 항상 정보를 가까이 하면서 결과가 100% 귀속되는 투자방식 중에서 주식이 가장 앞서기에 은퇴 준비 중 하나로 꼽아 보았습니다.