美, 많은 사람들이 왜 연금을 조기에 신청하나요?

재정적 압박, 물가 상승, 시장 불안, 정책 혼란 등이 사람들을 조기 신청으로 내몰고 있습니다.

67세 생일 다음 날, 마티 맥고완 씨는 사회보장연금을 신청했습니다. 본래 그는 70세까지 기다려 수급액을 최대화하려 했지만, 월 800달러에 해당하는 추가 수급 대신 조기 신청을 택했습니다.

그는 트럼프 행정부 시절 사회보장국에서 벌어진 변화들을 지켜보며, 점차 악화되는 경제 전망과 제도에 대한 불신으로 조기 신청을 결정했습니다. 그는 장기적으로 손해를 볼 가능성을 알면서도 당장의 불확실성에 대한 대비책으로 조기 신청을 택한 것입니다.

그는 예외가 아닙니다. 어반 인스티튜트에 따르면, 올해 4월까지 약 27만6천 명의 은퇴자가 추가로 연금을 신청했으며, 이는 전년도 같은 기간보다 13% 증가한 수치입니다. 뉴욕 타임스는 2025년 5월 20일자 타라 시겔 버나드 기자가〈美, 많은 사람들이 왜 연금을 조기에 신청하나요? (Many Opting To File Early For Benefits)〉라는 제목의 기사를 통해서 이같이 밝혔습니다.

사회보장국 관계자들은 이러한 증가를 “극적”이라고 평가했으며, 전문가들은 불안감과 정책에 대한 불신이 이러한 결정에 크게 작용했을 것이라고 분석했습니다.

어반 인스티튜트의 잭 스몰리건 박사는 “대부분의 사람들에게 조기 신청은 바람직한 선택이 아닙니다. 하지만 제도에 대한 불안감, 시장 변동성, 401(k) 자산에 대한 걱정이 조기 신청을 부추기고 있습니다.”라고 설명했습니다.

트럼프 행정부가 연방 관료제 축소를 추진하면서 사회보장제도(Social Security)도 그 영향에서 자유롭지 못했습니다. 이는 사회보장제도 내부와 은퇴를 앞둔 미국인들 사이에서 불안을 야기하였으며, 여러 정책 변경 가능성은 연금 수급에 대한 접근성을 위협하며 사람들을 고객센터와 웹사이트로 몰리게 했습니다.

일론 머스크 테슬라 CEO가 정부 효율성 강화를 위한 위원회에 참여하면서 여러 변화가 추진되었고, 그 과정에서 사실과 다른 주장이 확산되며 혼란은 가중되었습니다.

이러한 상황은 전반적인 경제 불확실성과 맞물리며 많은 은퇴자들의 재정 결정에 영향을 주었습니다. 행정부 관계자들조차 최근 회의에서 이러한 공포 심리가 연금 조기 신청의 원인 중 하나라고 인정했습니다.

한 고위 관계자는 “사람들이 연금이 사라질까 두려워 조기 신청을 서두르고 있습니다”라고 밝혔으며, 또 다른 관계자도 “그렇습니다. 공포심이 작용하고 있습니다”라고 동의했습니다.

4월 25일 진행된 또 다른 회의에서 고위 경제학자들은 임금 증가로 인해 전체 소득 대비 연금 수급 기준이 높아지면서 조기 수급이 늘었다는 분석도 내놓았습니다.

물론 조기 수급을 선택하는 요인은 다양합니다. 매년 약 50만 명이 새롭게 연금을 신청하고 있으며, 65세에 도달한 베이비붐 세대의 증가도 주요 요인입니다.

하지만 조기 신청은 장기적으로 불리한 결과를 초래할 수 있습니다. 조기 수급은 개인뿐만 아니라 배우자의 수급액에도 영향을 미치며, 수급 기록 전반에 영향을 줍니다.

그러나 여유가 있다면 연기를 선택하는 것이 더 유리할 수 있습니다. 예를 들어, 62세에 신청하는 것과 67세까지 기다리는 것 사이에는 평생 수령액 기준으로 30% 차이가 발생할 수 있습니다. ‘정액 수급 연령(full retirement age)’은 1960년 이후 출생자는 67세이며, 최대 수급은 70세까지 연기할 수 있습니다.

은퇴자가 70세까지 기다릴 경우, 연금 수령액은 매년 증가하게 됩니다. 이에 따라 재정 고문들은 점점 더 많은 은퇴자들에게 기다릴 것을 권유하고 있습니다.

“연기를 통해 장기적으로 더 많은 연금을 받을 수 있습니다.”라고 어반 인스티튜트의 수석 연구원인 잭 스몰리건 박사는 말합니다. 그는 연기할 경우 개인 연금 외에 민간 연금과 연계된 혜택도 고려할 수 있어, 장기적인 소득 안정을 도모할 수 있다고 덧붙였습니다.

하지만 이렇게 계산적이고 전략적인 결정이 항상 가능한 것은 아닙니다. 재정적 압박, 물가 상승, 시장 불안, 정책 혼란 등이 사람들을 조기 신청으로 내몰고 있습니다.