노후 자금, 사회 보장, 메디 케이드(건강보험)에 대한 우려가 커지면서 독거 노인의 수가 증가하고 있습니다. 미국에선 그들이 어떻게 생활하고 있는지 알아보겠습니다.
빌 킨케이드(Bill Kincaid)와 그의 아내는 은퇴 후의 모든 계획을 세웠습니다.
2015년, 은퇴한 의사 부부는 세인트루이스에서 워싱턴 D.C.로 거처를 옮겼습니다. 워싱턴 D.C.에서는 박물관, 콘서트, 그리고 다른 활동들을 즐길 수 있었습니다.
그러나 2년 전, 킨케이드의 아내인 마릴린이 76세의 나이로 화학요법 부작용으로 사망했습니다. 킨케이드는 혼자 남겨졌고, 파트너 없이 삶을 재조정해야 하는 상황에 처했습니다.
“우리는 서로를 위해 준비해 두었습니다.”라고 78세의 킨케이드는 말합니다. ”하지만 일이 생기는 법이죠.”
미국의 투자전문잡지인 배런스(Barron’s)는 2024년 3월 24일 〈독거 노인은 새로운 도전에 직면합니다. 어떻게 대처해야 할까? (SINGLE RETIREES FACENEW CHALLENGES. HOW TO COPE.) 〉라는 제목을 통해 ‘독거 노인’의 대처방안에 대해서 취재한 내용을 풀어냈습니다.
정부 안전망이 불안정해지고 의료 서비스와 장기 요양 비용이 증가함에 따라 은퇴자들의 어려움은 점점 커지고 있습니다. 가계 재정 관리, 건강 문제 해결, 신체적, 정신적 건강에 위험 요인이 되는 외로움 극복 등, 이러한 어려움은 독신 은퇴자들에게는 더욱 힘들 수 있습니다.
현재 은퇴 후 혼자 사는 사람들이 훨씬 더 많아졌고, 그 수가 점점 늘어나고 있습니다. 미국 인구조사국에 따르면, 2020년 미국 가구의 11%가 65세 이상 독거 노인으로 구성되어 있는데, 이는 2010년의 9%보다 증가한 수치입니다. 인구조사 데이터를 분석한 퓨 리서치 센터(Pew Research Center)에 따르면, 여성 중 약 절반, 65세 이상 남성 중 29%가 독거 상태입니다.
이 수치는 더 많은 젊은 성인들이 파트너나 배우자 없이 은퇴를 맞이함에 따라 증가할 수 있습니다. 퓨 리서치 센터에 따르면 2019년 25세에서 54세 사이의 인구 중 약 38%가 파트너가 없는 것으로 나타났는데, 이는 1990년의 29%에서 증가한 수치입니다. 그리고 53%가 결혼한 상태였는데, 이는 1990년의 67%에서 감소한 수치입니다. 사회과학자들은 여성의 경제적 기회가 증가하고 결혼에 대한 사회적 압력이 줄어들면서 결혼율이 낮아지고 있다고 말합니다.
많은 독신 노인들이 잘 지내고 있습니다. 혼자 사는 것이 행복하고, 충분한 저축과 가족이나 친구의 도움을 받고 있습니다. 파트너가 있는 사람들이 항상 최상의 결과를 얻는다고 가정하는 것은 잘못된 생각이라고 유매스 보스턴(UMass Boston, 매사추세츠대학교 보스턴)의 노인학 연구소 소장인 미셀 푸트만(Michelle Putnam)은 말합니다.
그러나 전문가들은 일본이 증가하는 고령 인구를 관리할 수 있는 능력이 부족하며, 그 중에서도 가장 취약한 독신 노인들이 더 많은 의료 서비스, 장기 요양, 재정 자원을 필요로 한다고 말합니다.
“일본은 앞으로 다가올 고령화 문제를 해결할 수 있는 자원이 부족합니다.”라고 킨케이드는 말합니다. ”우리(미국)는 고령화 사회에 대비할 수 있는 양로원이 충분하지 않습니다.”
수십 년 동안 시행되어 온 안전망인 사회보장제도, 메디케어(Medicare, 65세 이상에 대한 입원 및 의료 보험), 메디케이드(Medicaid, 의료보조제도)도 삭감의 대상이 될 수 있습니다.
도널드 트럼프 대통령은 사회보장 혜택을 보호하겠다고 약속했습니다. 그러나 정부 효율성 부서가 제시한 직원 감축, 현장 사무소 폐쇄, 전화 서비스 축소 등으로 인해 사람들이 자신의 혜택을 받기가 더 어려워지고 지급이 중단될 수 있다고 지지자들과 민주당 의원들은 말합니다.
“사회보장 혜택을 받는 미국인은 계속해서 혜택을 받을 것입니다.” 백악관 대변인 캐롤린 리빗은 배런스와의 인터뷰에서 이렇게 말했습니다. ”DOGE(Department of Government Efficiency, 정부 효율부)의 유일한 임무는 낭비, 사기, 남용을 식별하는 것입니다.”
공화당 하원은 지난 3월 향후 10년 동안 메디케이드(Medicaid)에 대한 8,800억 달러의 삭감안을 담은 법안을 발의했습니다. 연방 정부와 주 정부가 공동으로 자금을 지원하는 메디케이드는 빈곤층을 위한 건강보험을 제공하고, 미국 내 장기 요양 서비스의 주요 자금 지원 기관으로서 요양원 거주자의 비용의 63%를 지불합니다. 삭감으로 인해 주 정부에 더 많은 비용이 전가될 수 있으며, 주 정부는 한정된 자원을 어떻게 할당할지 결정해야 합니다.
최근의 주식 폭락은 도움이 되지 않았습니다. S&P 500 지수는 2월 19일 정점 대비 7.6% 하락했습니다. 제롬 파월 연방준비제도이사회 의장은 수요일 연준이 올해 두 차례의 금리 인하가 여전히 진행될 것이라고 밝힘에 따라 시장의 불안감을 진정시켰습니다. 그러나 시장의 낙관론은 흔들리고 있으며, 은퇴자 투자 계좌에 타격을 주고 있습니다.
독신 노년층이 자신의 재정, 소셜 네트워크, 의료 보험에 대해 점검해 볼 때가 있다면 지금이 바로 그 때입니다. 독신 노년층이 복잡한 문제를 해결하고 성공적인 은퇴를 준비하는 방법을 소개합니다.
팀 구성하기
킨케이드는 아내를 잃었을 때 친구들의 도움이 필요하다는 것을 깨달았습니다. 다행히도 그는 비영리 단체인 빌리지 투 빌리지 네트워크(Village to Village Network) 덕분에 이미 많은 친구를 가지고 있었습니다. 이 부부는 워싱턴으로 이사하면서 지역 그룹에 가입했고, 그 그룹은 킨케이드의 삶에서 큰 부분을 차지하게 되었습니다.
“우리는 즉시 150명의 지인을 얻었고, 그중 일부는 아주 좋은 친구가 되었습니다.”라고 현재 빌리지 투 빌리지 네트워크의 이사회 회장인 킨케이드는 말합니다. 그룹의 구성원들은 서로에게 친구가 되어 주고, 병원에서 데리러 오거나, 반려동물을 돌봐 주거나, 식료품이나 쇼핑을 도와주는 등 서로를 위해 자원봉사를 합니다.
보다 광범위한 개념으로, 지원팀을 만드는 것입니다. 소셜 네트워크를 제공하는 것과 함께, 팀원에는 재정과 건강 관리를 도와줄 수 있는 전문가를 포함시킬 수 있습니다.
팀장을 지정하는 것도 도움이 될 수 있습니다. 노인법 전문 변호사 또는 ‘노인 생활 관리 전문가(aging life care professionals)’라고 불리는 전문가들은 고객이 필요한 서비스를 찾을 수 있도록 돕고, 필요한 경우 다른 전문가를 소개해 줍니다.
변호사 에릭 아인하트는 고객을 위해 그 역할을 수행합니다. ‘우리는 고객을 위한 피트 크루(a pit crew, 협력자)가 있다고 말하고 싶습니다. 우리는 바퀴의 바퀴살이 되는 것입니다.”라고 뉴욕 가든시티에 있는 루소 로펌의 파트너이자 미국 노인법 변호사 협회 이사회의 부회장인 에릭 아인하트는 말합니다.
유산 계획(Fix Your Estate Plan)과 의료 지시서(Healthcare Directives) 수정 모든 성인이 기본적인 유산 계획과 의료 계획을 세우는 것이 필요하지만, 특히 독신 은퇴자에게는 더욱 중요합니다.
여기에는 무능력 상태에 빠졌을 때 의료 관련 결정을 내릴 수 있는 의료 대리인을 지정하는 것과, 호흡 보조와 같은 개입에 대해 원하거나 거부할 수 있는 내용을 설명하는 유서(living will)가 포함됩니다.
버지니아 중부에 사는 73세의 은퇴자 메리 존슨 씨는 이웃들과 다른 주에 사는 사촌들과는 친하지만, 그들에게 자신의 의료 대리인 역할을 맡기는 것은 부담스러웠다고 말합니다. 그래서 그녀는 노인 케어 매니저(a geriatric care manager)를 고용하여 그 역할을 맡게 했고, 필요할 때 친구와 가족에게 도움을 요청했습니다.
“저는 청사진을 갖고 있는 것을 좋아하는 그런 종류의 플래너입니다”라고 존슨은 말합니다. 그는 거의 30년 동안 이혼한 상태입니다.
킨케이드는 세인트루이스에 있는 그의 형을 의료 대리인으로 지명하고, 그의 치료와 장례에 대한 자신의 바람을 전달했습니다. 그의 지역 친구들은 비상시 그의 형에게 연락해야 한다는 것을 알고 있습니다.
전문 수탁자(Professional fiduciaries)는 의료 또는 재정 대리인 역할을 할 수 있습니다(이 용어는 대리인을 지명하는 문서와 그 역할을 수행하는 사람을 모두 지칭할 수 있습니다).
각 역할은 다른 사람이 맡을 수 있으며, 정신적 능력이 있는 한 언제든지 마음을 바꾸고 다른 사람을 지정할 수 있습니다.
때로는 고령의 성인들이 친척이나 다른 신뢰할 수 있는 사람을 금융 계좌의 공동 소유자로 추가함으로써 재정적 위임장의 필요성을 피하려고 합니다. 그러나 이는 복잡한 문제를 야기한다고 부동산 계획 회사인 신탁과유서(Trust & Will)의 제품 담당 법률 고문인 크레이그 파커(Craig Parker)는 말합니다. “아무리 그 사람을 신뢰한다고 하더라도, 그 사람이 이혼하거나 소송을 당하면, 여러분의 자산이 소송 절차에 묶일 수 있습니다.”
사전 의료 지시서(The terminology and rules for advance directives)의 용어와 규칙은 주마다 다릅니다. 미국은퇴자협회(AARP)는 웹사이트에 주별로 사전 의료 지시서 양식 목록을 유지하고 있습니다. 심각한 만성 질환이나 노쇠한 상태에 있는 사람들도 휴대용 의료 지시서를 작성할 수 있는데, 일부 주에서는 이를 폴스트(Polst) 또는 몰스트(Molst)라고 부릅니다.
건강 관리 지시서 사본을 냉장고에 붙여 두세요. 응급 구조대원들은 냉장고를 확인하도록 훈련받았다고, 에이징 라이프 케어 협회(Aging Life Care Association)의 회장인 스티븐 바람(Steven Barlam)이 말합니다.
“문서를 금고에 보관하지 마십시오. 문서를 사용할 수 없는 상황에서 아무도 접근할 수 없게 되면 골치 아플 수 있습니다.”
또 다른 유형의 전문가인 일일 돈 관리자도 노년층의 재정 관리를 돕습니다. 그들은 청구서 지불 및 기타 일상적인 작업을 지원하며, 일부는 의료 대리인, 재정적 위임장, 메디케어 수령 대리인 역할을 합니다.
재정 계획
대부분의 사람들은 인생의 마지막에 혼자 남게 됩니다. 재정 계획은 이러한 현실에 대비해야 합니다.
부부들은 돈 관리를 하던 사람이 먼저 죽는 경우, 살아남은 배우자가 곤경에 처하지 않도록 두 사람 모두 가족의 재정에 대해 이해하고 있어야 합니다. 과부나 홀아비들도 가계 소득 감소에 대처해야 합니다. 배우자 한 명이 죽으면, 그 사람의 사회보장 수당이 중단됩니다.
배우자가 생존하는 경우, 배우자 본인의 혜택이 증가할 수 있지만, 그 가구는 계속해서 두 개의 수표를 받지 않습니다. 배우자가 생존하는 경우, 새로운 세금 신고 상태가 미혼으로 바뀌면서 메디케어(의료보험) 보험료에 대한 소득 등급이 높아져 추가적인 재정적 타격이 발생할 수 있습니다.
그렇다고 하더라도, 한 사람의 포트폴리오를 관리하는 것은 두 사람의 포트폴리오를 관리하는 것과 크게 다르지 않습니다. 어느 쪽이든, 은퇴자는 1~2년 치의 인출 금액을 현금으로 보유해야 합니다. 사회보장국으로부터 연간 $35,000를 지원받지만 생활비로 $60,000가 필요하다고 가정해 봅시다. 이 경우, $25,000에서 $50,000를 머니마켓 펀드, 고수익 저축 예금, 또는 다른 현금 등가물에 투자할 것입니다.
그렇게 하면, 시장이 하락할 때, 잔액이 감소하는 상황에서 인출을 해야 하는 상황이 발생하지 않으므로, 포트폴리오를 더 빨리 고갈시킬 수 있는 확실한 방법이 됩니다.
뉴욕시에서 은퇴한 다이앤 브레시 씨는 현금으로 몇 년 치의 비용을 마련해 놓았습니다. 그녀는 대통령 선거 전에 일부 주식의 가치를 올린 후 단기 저축을 마무리했습니다. 70대인 브레시 씨는 “올바른 일이라고 느꼈습니다”라고 말합니다.
정해진 인출율을 사용하고 꾸준히 유지하는 것을 고려해 보십시오. 은퇴한 재무 설계사 빌 벤겐(Bill Bengen)에 따르면, 4.7%가 좋은 출발점이라고 합니다. 그는 원래 4% 규칙을 개발했지만, 이후 이를 상향 조정했습니다. “30년간의 은퇴를 계획하고 있다면, 매년 포트폴리오에서 4.7%를 인플레이션에 맞춰 조정된 금액으로 인출하는 것이 좋습니다. 주식 55%, 채권 40%, 현금 5%로 구성된 표준 포트폴리오를 가정할 때, 인출액을 그 수준으로 유지하면 30년 동안 돈이 지속될 가능성이 높습니다.”
1백만 달러의 포트폴리오를 가지고 있다면, 인플레이션이 3%라고 가정할 때 첫 해에는 47,000달러, 그 다음 해에는 48,410달러를 인출할 수 있습니다. 이 규칙은 여러분의 상황에 따라 조정할 수 있습니다. 예를 들어, 70대에 은퇴하는 사람들은 은퇴 시기가 더 먼 사람보다 더 안전하게 인출할 수 있습니다.
벤겐(Bengen)은 다양한 시장 상황에서 자신의 인출율을 테스트했고, 하락장에서도 유지된다는 것을 발견했습니다. 그러나 마음의 평화를 위해 일부 은퇴자들은 포트폴리오에서 손실을 입은 해에 연례 인플레이션 조정을 건너뛰는 것을 선호할 수 있습니다. 벤겐의 법칙은 포트폴리오 규모와 관계없이 적용됩니다. 그러나 특히 독신 여성은 남성이나 부부보다 저축액이 적을 수 있습니다.
예를 들어, 브레시는 1970년대 은행 창구 직원으로 일하면서 기관 고정 수입 판매 분야에서 수백만 달러 규모의 거래를 성사시키는 데까지 이르렀습니다. “옆에 있는 사람이 받는 급여의 50%를 받았기 때문에, 저는 시작부터 적자를 보고 있습니다.”라고 그녀는 말합니다.
더 작은 여유를 가진 은퇴자들은 현금 흐름을 더 주의 깊게 살펴봐야 할 수도 있다고 애틀랜타에 있는 재무 자문 회사인 홈리치 벅(Homrich Berg)의 대표인 타나 길디어(Tana Gildea)는 말합니다. 그녀는 단기 지출, 휴가, 의료 서비스 등 다양한 목적을 위해 여러 개의 계좌를 유지하는 바구니 접근 방식을 선호합니다. 그녀는 모든 것을 분류하는 데 도움이 되도록 고객의 계좌를 용도에 따라 각각 이름을 붙입니다.
많은 자문가들은 장기 간호를 위한 전용 계좌를 추천합니다.
독립형 장기요양보험은 대부분의 은퇴 준비자들이 감당하기에는 너무 비쌉니다. 인기 있는 대안인 장기요양 보장을 포함한 영구 생명보험은 보험의 사망 보험금을 상속받을 사람이 없는 독신자에게는 매력적이지 않을 수 있습니다.
장기요양은 매우 비쌀 수 있으며, 많은 은퇴자들이 결국 장기요양이 필요하게 될 것입니다. 미국 보건복지부의 2022년 보고서에 따르면, 오늘날 65세가 되는 사람들 중 56%가 장기 요양이 필요한 심각한 장애를 갖게 될 것이라고 합니다.
이 보고서는 ‘장애(disability)’를 장기 요양 보험 정책이 일반적으로 정의하는 바와 같이 일상생활에서 최소 두 가지 활동을 수행할 수 없거나 심각한 인지 장애로 인해 상당한 감독이 필요한 것으로 정의했습니다.
가족들은 사랑하는 사람이 더 낮은 수준의 장애로 지원을 필요로 한다고 판단할 수 있으므로, 이 보고서가 제시하는 것보다 더 많은 수의 노인이 요양을 필요로 할 것입니다.
미국 보건복지부(HHS, United States Department of Health and Human Services) 연구에 따르면 여성의 평균 장애 기간은 3.6년이고, 남성의 평균 장애 기간은 2.5년입니다. 젠워쓰(Genworth)의 온라인 도구를 사용하여 해당 지역의 향후 치료 비용을 예측할 수 있습니다. 연간 금액에 예상 기간을 곱한 다음, 그 금액을 보수적으로 투자된 계좌에 따로 적립해 두십시오.
그 금액이 부담스럽다면, 할 수 있는 만큼의 금액을 따로 떼어 놓으십시오. 미래의 장기 요양에 대비해 25,000달러를 따로 마련해 두는 것만으로도 마음의 평안을 얻을 수 있다고 길디어는 말합니다.
고립에 대처하기 은퇴 계획에서 돈 문제는 가장 많은 관심을 받는 경향이 있지만, 사회적 요소도 마찬가지로 중요합니다.
미국인들은 페이스북과 다른 소셜 미디어의 시대에 점점 더 고립되어 가고 있으며, 코로나19로 인해 일상적인 만남과 그룹 활동이 중단된 이후로 친구를 사귀는 것이 더 어려워졌습니다.
그래도 여전히 유효한 오래된 기술을 사용하여 다시 연결하고 새로운 우정을 쌓는 것이 중요합니다. 매주 하는 브리지 게임, 북클럽, 댄스 수업, 성경 공부 등 즐기는 활동으로 돌아가 그룹을 찾아보세요. 그룹의 친구들에게 연락처를 알려 주면, 친구들이 여러분이 미팅에 참석하지 않는 경우 확인해 볼 수 있습니다.
정식 은퇴 커뮤니티도 또 다른 옵션입니다. 존슨 씨는 자신의 지역에서 몇 군데를 둘러보았습니다. 70대 초반에도 건강이 좋은 그녀는 80세가 되면 그 중 한 곳으로 이사할 계획입니다. 그녀는 더 일찍 장애가 발생하게 될 경우를 대비해서, 그녀의 고양이 토비를 돌봐 줄 사람을 미리 확보해 두었습니다.
이사하는 것은 쉽지 않을 수 있지만, 위기가 닥치면 더 어려워질 뿐이고, 많은 은퇴자 커뮤니티가 대기자 명단을 가지고 있기 때문에 마지막 순간에 선택의 폭이 더 좁아질 수 있습니다.
“행동을 취하면 두려움과 걱정이 사라집니다”라고 길디어는 말합니다.
전직 마스터스 수영 선수였던 브리즈는 앞으로 수십 년을 살아가면서 친구와 활동에 의지하고 있습니다. 그녀는 요가와 헬스장에서의 운동, 그리고 이탈리아와 유럽 역사에 관한 대학 강의를 듣는 것을 즐깁니다. 그녀는 저축을 아끼기 위해 최선을 다하고 있습니다. 돈이 줄어들더라도 앞으로 몇 년 동안은 건강하게 지낼 수 있을 것이라고 생각하고 있습니다.
“의사가 제게 오래 살 거라고 말했는데, 저는 그럴 여유가 없다고 대답했습니다.”라고 그녀는 말합니다.
장기 요양은 매우 비용이 많이 들 수 있으며, 많은 은퇴자들이 결국 장기 요양을 필요로 하게 됩니다. 2022년 미국 보건복지부의 보고서에 따르면, 오늘날 65세가 되는 사람들 중 56%가 장기 요양을 필요로 할 정도로 심각한 장애를 갖게 될 것이라고 합니다.
늙어가는 모든 이들에게 필요한 정보를 담고 있는 내용입니다.
