은퇴자들은 자신의 재정 상태와 시간을 어떻게 보내는지에 대해 이야기합니다.
사람들에게 은퇴를 언제 할 계획인지 물어보면, 대부분 65세라고 대답할 것입니다. 그러나 실제로는 그렇게 되지 않습니다.
일부는 70대, 80대까지 직장에 남아 있고, 많은 사람들이 훨씬 더 일찍 은퇴합니다. 은퇴자 5명 중 1명은 55세 이하로 직장을 그만둔 것으로 보고되었습니다. 이는 은퇴 연령의 중앙값인 62세보다 낮은 수치입니다.
조기 은퇴는 “재정적 독립, 조기 은퇴”를 주장하는 인플루언서들이 소셜 미디어에 올리는 세련된 게시물과 크게 다르지 않습니다.
많은 사람들이 일의 흥미를 잃거나 직장을 잃게 되면서 조기 퇴직을 선택합니다. 어떤 사람들은 스트레스를 줄이거나 취미를 추구하기를 원합니다. 다른 사람들은 노부모를 돌봐야 합니다. 아르바이트를 하는 것이 일반적입니다.
조기 퇴직은 종종 건강과 손주들을 즐길 수 있는 더 많은 자유 시간을 의미합니다. 또한 저축을 더 오래 지속해야 한다는 의미이기도 합니다. 그리고 조기 퇴직자들은 사회보장과 메디케어와 같은 혜택이 시작될 때까지 기다려야 합니다.
EBRI의 부가 혜택 연구 책임자인 크레이그 코플랜드는 “조기 은퇴를 결정하는 것은 신중하게 고려해야 한다. 그 영향이 매우 클 수 있기 때문이다”라고 말했습니다.
월스트리트 저널은 2025년 4월 1일, 〈어떤 사람들에게는 55세 또는 그 이전에 은퇴가 시작됩니다. (For Some, Retirement Begins at 55 or Earlier)〉라는 제목과 함께 은퇴 부부 세쌍의 은퇴 생활에 대해서 비교적 상세한 재무상태와 계획에 대해서 인터뷰한 것을 게재했습니다.
마이크 저드 (Mike Judd)
은퇴 연령: 55세
연간 지출: $195,000 (약 2천8백만 원)
마이크 저드는 원래 계획했던 것보다 10년 일찍 은퇴했습니다. 뉴욕 랜싱에 거주하는 58세의 마이크 저드는 의료 시스템의 50인 약국 부서장이었습니다. 리더십이 바뀌고 나서 그는 소외감을 느꼈습니다. “갑자기 제가 가장 나이 많은 사람이 되었습니다.”라고 말한 저드는 “은밀한 연령 차별”을 느꼈습니다.
팬데믹이 닥친 후, 그는 24시간 내내 일하면서 약품 부족 사태를 해결하고 백신 조달을 감독했습니다. 이러한 피로감은 2022년에 은퇴하기로 한 그의 결정을 확고히 했습니다.
그의 연금과 아내 보니 저드(Bonnie Judd, 57세)의 재정적 지원 덕분에 결정이 더 쉬워졌습니다. 그녀는 약사이고 치과 보험과 건강 보험에 가입되어 있어 안정적인 급여를 받고 있습니다.
수년간 스스로 투자해 온 저드 씨는 직장을 그만두기 전에 재정 고문을 고용하고 고용주의 401(k)와 유사한 플랜에서 허용되는 최대 금액을 저축하기 시작했습니다. 그는 이미 IRA에서 한도를 초과하는 금액을 저축하고 있었습니다. 재정 고문으로부터 긍정적인 평가를 받은 덕분에 은퇴에 대한 자신감이 생겼습니다.
그의 연금은 세전 기준으로 연간 2만 달러(약 2천 9백만 원)를 지급합니다. 그는 세후 수익금을 총 80만 달러(약 11억7천4백만 원)의 중개 계좌에 넣습니다.
그와 보니는 은퇴 계좌에 150만 달러(약 2억2천만 원)를 보유하고 있습니다. 그들은 67세에 사회보장 연금을 신청할 계획이며, 매달 6,800달러(약 1천만 원)를 받게 됩니다. 보니의 연금은 약 6만 달러(약 8천8백만 원)입니다. 저드 부부는 최고 30만 달러(약 4억4천만 원)에서 19만 5천 달러(약 2억8천6백만 원)로 줄었습니다.
그에는 파트타임으로 하는 일에서 얻는 수입도 포함됩니다. 그는 일주일에 하루 약사로 일합니다. “그 일을 하면서 집 밖으로 나가서 머리를 움직일 수 있습니다”라고 저드는 말합니다. 은퇴 후 처음 몇 달은 충격이었습니다. “35년 동안 처음으로, 특정 시간에 어딘가에 있어야 할 필요가 없었습니다”라고 그는 말합니다.
그는 친구와 함께 크로스컨트리 여행을 떠나며 노는 법을 다시 배웠습니다. 베이스 기타리스트인 저드는 밴드에 합류했습니다. 그는 손녀와 함께 시간을 보내고 야외 계단을 다시 만들었습니다.
이 부부는 세금 공제 전 약 154,000달러(약 2억2천6백만 원)를 지출했고, 빚이 없으며, 집을 완전히 소유하고 있습니다.
연방, 주, 지방세에 연간 5만 달러(약 7천3백만 원)가 지출됩니다. 식료품에 매달 2천 달러(약 2백9십만 원)를 지출합니다. 작년에 새 보일러를 포함해 집 수리에 3만 5천 달러(약 5천1백만 원)를 지출했습니다.
주드 부부는 올여름에 밴쿠버로 이사할 계획이며, 결국에는 아들이 살고 있고 생활비가 저렴한 남쪽으로 이사할 수도 있습니다.
짐 리 (Jim Lee)
은퇴 연령: 54세
연간 지출: $65,000 (약 9천5백만 원)
짐 리는 54세까지 은퇴할 수 있을 만큼 충분히 저축을 해왔다는 사실을 깨닫고, 은퇴를 결심했습니다. 그는 자신의 수입보다 더 많이 지출하고 있었기 때문에, 더 오래 일할수록 유산으로 자선단체에 더 많은 것을 남길 수 있을 것이라고 생각했습니다.
현재 60세인 이씨는 건강 연구 및 컨설팅 비영리 단체의 부사장이었습니다. 50대가 되면서 그는 점점 더 스트레스를 받는다는 것을 알게 되었습니다. 미시간주 첼시에 사는 그는 “돈을 벌거나 사람들을 해고해야 합니다”라고 말했습니다.
2018년에 직장을 그만두기 전에 이씨는 재정 고문과 상담을 했는데, 그는 이씨가 상태가 좋다고 말했습니다. 이씨는 2022년에 전처와 이혼하고 450만 달러(약 66억 원)의 자산을 분할했습니다.
그는 2023년에 56세의 수잔 부야키를 만났습니다. 두 사람은 함께 살고 있지만 재정은 분리되어 있습니다. 사회 복지사인 부야키는 앞으로 몇 년 더 일할 계획입니다.
은퇴한 직후, 리 씨는 지역 대학의 회계 수업에 등록하고 AARP 프로그램의 무료 세금 신고를 자원했습니다. 그는 현재 미시간에서 이 프로그램의 코디네이터로 일하고 있습니다. “꿈의 직업입니다.”라고 그는 말했습니다. “수입에 대해 걱정할 필요가 없습니다.”
또한 그는 푸드 뱅크, 앤아버 민속 음악 공연장, 사이클링 클럽의 이사회에서도 활동하고 있습니다.
그는 전통적인 IRA에 110만 달러(약 16억 1천4백만 원), 로스 IRA에 75만 7천 달러(약 11억 1천1백만 원), 의료비 지출을 위한 비과세 인출이 가능한 건강 저축 계좌에 14만 2천 달러를 포함하여 총 220만 달러(약 32억 2천9백만 원)를 보유하고 있습니다.
그는 포트폴리오를 주식과 채권 인덱스 펀드에 균등하게 분배하고 있습니다.
2022년 말에 이자율이 상승했을 때, 이 씨는 월 1,150달러(약 1백68만 원)를 지급하는 즉시 연금에 20만 달러(약 2억 9천3백만 원)를 투자했습니다. 그는 가족의 장수를 고려하여 향후 30년 동안 만기가 되는 30만 달러의 국채 인플레이션 보호 증권을 보유하고 있습니다.
그는 70세가 되면 사회보장 혜택을 신청할 계획이며, 월 수령액은 약 4,500달러(약 6백6십만 원)가 될 것입니다. 이 씨는 연간 약 65,000달러(약 9천5백4십만 원)를 지출합니다.
그는 전통적인 IRA에서 약 57,000달러(약 8천3백만 원)를 인출하고, 세금 면제 대상인 로스 인출로 이를 보충합니다. 이로써 그의 과세 소득은 오바마케어에 따른 건강보험 보험료 보조금 수혜 자격에 부합할 정도로 낮게 유지됩니다. 그는 연간 공제액이 8,000달러(약 1천1백7십만 원)인 플랜에 대해 월 85달러(약 12만 4천 원)를 지불합니다.
그의 월 예산 5,500달러(약 8백만 원)에는 1,600달러(약 2백3십만 원)의 모기지 지불액이 포함되어 있습니다.
그와 부야키는 각각 공공요금, 재산세, 식료품 구입을 위해 1,000달러(약 1백4십6만 원)를 계좌에 예치했습니다. 그는 장기 요양에 10만 달러(약 1억 4천7백만 원)를 따로 마련했습니다.
이 씨와 부야키는 최근 10에이커의 땅에 50만 달러(약 7억 3천4백만 원)짜리 집을 샀습니다.
트로이 사이모닉(Troy Simonick)
은퇴 연령: 51세
연간 지출: 72,000달러 (약 1억 5백만 원)
33년 이상 캘리포니아 새크라멘토 카운티의 구조 소방관으로 일한 트로이 사이모닉은 은퇴할 준비가 되어 있었습니다. 51세에 은퇴한 사이모닉은 “최악의 상황에 처한 사람들을 돕는 일이 결국 저를 지치게 했습니다”라고 말했습니다.
48시간 교대 근무는 사라졌습니다. 그는 더 이상 크리스마스를 그리워하지 않습니다.
현재 55세의 은퇴한 소방대장은 캘리포니아주 포레스트힐에 있는 1층짜리 집에서 살고 있습니다. 평일에는 독서와 산책, 그리고 두 마리의 개와 두 마리의 고양이를 돌보는 일을 합니다.
그의 집에는 거의 100그루의 나무가 있어, 마당에 할 일이 항상 있습니다. 그의 아내 조이 사이모닉은 여전히 카운티 교육부에서 일하고 있지만, 올해 은퇴할 계획입니다. 이 부부는 온라인으로 만나 5년 전에 결혼했습니다.
트로이의 세 명의 성인 아들은 독립적입니다.
이 부부는 재정을 크게 분리해 관리하지만, 일부 가계 지출과 여행 경비를 위해 공동 계좌를 사용합니다.
트로이는 고용주가 후원하는 457(b) 은퇴 플랜에 약 27만 달러(약 3억 9천6백만 원)를 적립했습니다.
그는 더 많이 모았으면 좋았을 텐데, 40세에 이혼하면서 거의 모든 저축을 잃었다고 말했습니다. 조이는 은퇴를 위해 약 7만 달러(약 1억 3백만 원)를 저축했고, 매달 약 2천 달러(약 2백9십만 원)의 연금과 사회보장 혜택을 받을 수 있습니다.
트로이는 세금 공제 후 매달 약 8,300달러(약 1천2백만 원)의 연금을 받습니다. 그의 의료 보험은 소방서에서 대부분 부담하지만, 치과 및 안과 보험은 본인이 부담합니다. 그는 30세 무렵에 장기 요양 보험을 구입했고, 매달 약 80달러(약 11만 원)의 보험료를 지불하고 있습니다.
이 부부는 한 달에 약 6,000달러(약 8백8십만 원)를 지출하는데, 그 중 약 2,800달러(약 4백2십만 원)가 주택 담보 대출에 사용됩니다.
주택 보험은 이 부부가 걱정하는 비용 상승 요인입니다. 작년에 그는 캘리포니아주의 최후의 보험회사인 페어 플랜을 통해 약 3,600달러(약 5백3십만 원)를 지불했습니다. 올해는 약 5,000달러(약 7백3십만 원)를 지불할 것으로 예상하고 있습니다.
트로이는 은퇴 후 1년 동안 얼마나 많은 오디오북을 들을 수 있는지 알아보고 있습니다(지금까지 은퇴 후 총 100개). 그는 때때로 은퇴한 다른 소방관들과 만납니다.
웨스와 아이다 와이너(Wes and Ida Weiner)
은퇴 연령: 55세와 54세
연간 지출: $193,000 (약 2억 8천3백만 원)
퇴역 육군 대령인 웨스 와이너는 32년 가까이 군에서 복무했습니다. 그는 55세에 준장으로 은퇴했습니다. 은퇴 직전에 독감 예방 주사로 인해 심각한 합병증을 겪었고, 그 결과 언어 장애와 균형 감각 장애가 발생했습니다. 현재 71세인 그는 거의 완전히 회복했습니다.
그는 매일 3~4시간 운동을 합니다. 대부분의 날에는 보통 구조된 호주산 셰퍼드와 함께 2시간 정도 산책합니다.
그는 다양한 군 관련 단체에서 한 달에 약 10시간 정도 자원봉사를 하고 있습니다. 40년 넘게 결혼 생활을 해 온 그와 아이다 와이너는 약 2년 전 현금으로 약 94만 달러(약 13억 8천만 원)에 샌안토니오에 집을 샀습니다.
아이다는 43세에 소령으로 군에서 은퇴했고, 전투 베테랑이었습니다. 그녀는 약 4년 동안 휴식을 취한 후 민간인 수석 정보 분석가로 약 6년을 보냈습니다. 그녀는 54세에 다시 은퇴했습니다. 현재 68세인 그녀는 매일 정원에서 4시간을 보냅니다.
그녀는 또한 어린이와 노인들에게 수영을 가르치고, 근력 운동을 시작했으며, 위탁 아동을 위한 자원봉사를 하고, 동물들을 위한 기금을 모금했습니다.
이 부부는 여행에 연간 약 10만 달러(약 1억 4천7백만 원)를 지출합니다. 또한, 그들은 연간 약 9만 3천 달러(약 1억 3천6백만 원)를 가계 지출에 사용합니다. 그들은 파트너인 유한 책임 회사에 연간 약 9만 4천 달러(역 1억 3천8백만 원)를 투자합니다.
그들은 빚이 없습니다. 그들은 군인 연금, 장애 수당, 사회 보장 및 LLC 투자 수익을 포함하여 약 35만 달러(약 5억 1천4백만 원)의 세후 소득을 가지고 있습니다. 그들은 또한 개인 은퇴 계좌에 약 100만 달러(약 14억 6천8백만 원), 개인 주식 및 주식 펀드에 약 250만 달러(약 3억 6천7백만 원), 그리고 LLC에 약 125만 달러(약 18억 3천5백만 원)를 추가로 보유하고 있습니다.
군대는 65세 이전에 은퇴한 군인들의 의료 비용을 지불했습니다. 65세가 되면, 그들은 메디케어(Medicare)를 1차 의료 보험으로 신청했고, 군대 보험은 2차 보험이 되었습니다.
그들에게는 자녀가 없기 때문에, 웨스는 아이다가 돌봄이 필요하게 될 때 아이다가 어떻게 될지 걱정하고 있습니다. 2년 전, 웨스는 텍사스에 있는 지속적인 케어 커뮤니티의 대기자 명단에 이름을 올리기 위해 약 4만 달러(약 5천9백만 원)를 지불했습니다.
한편, 그들은 세상을 보고 있습니다. 웨스는 은퇴한 후 600일 이상 크루즈를 탔고, 아이다는 약 300일을 보냈습니다.
“내일은 아무도 보장할 수 없고, 건강은 눈 깜짝할 사이에 변할 수 있기 때문에 지금 여행하세요”라고 그는 말했습니다.
